双色球走势图预测:網貸火爆程度持續走高,但有必要避免“高利貸”混入其中

來源:快報
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文/東方亦落

5月20日,美股上市公司360金融和趣店集團都發布了2019年一季度未經審計的財報。財報顯示,兩家公司一季度凈利潤的增長率同比都超過了200%。

這兩家網貸平臺數據的利好是整個網貸行業的縮影。中國的P2P網貸平臺最早出現于2007年,此后由于多種因素,中國的網貸行業開始迅速發展,近兩年更是“突飛猛進”。實際上,網貸在中國的火爆是政策、資本、需求等諸多因素共同作用的結果。

網貸行業的興起,是互聯網金融繁榮發展的外顯標志,為企業與個人提供了一條更加便捷的借款渠道。然而從實際情況來看,不少網貸平臺的借款規定和催債手段與高利貸無異,許多逾期的借款人都會遭受到身心傷害,而許多以貸養貸的借款人甚至要承受更為嚴重的后果。

那么事情為何會發展到這個地步?盡管互聯網金融的發展勢不可擋,但在鼓勵其發展的同時,也要堅決遏制以互聯網金融之名行高利貸之實的機構。這樣才可能讓更多人享受到正規網貸帶來的益處,也才可能使互聯網金融行業進一步成熟和規范。

一、網貸火爆不可阻擋,背后存在多方面助力

網貸平臺的火爆程度是肉眼可見的。在第一季度,360金融營收為20.09億元人民幣,同比增長235%,凈利潤7.2億元,同比增長340%。趣店一季度營收額為20.97億元人民幣,同比增長22.2%,凈利潤9.5億元,同比增200.7%。

而在用戶方面,360金融累計授信截至今年3月底達到了1603萬人,同比增長245%,累計借款人數1043萬人,比去年同期的316萬人增長了230%。而趣店截至今年3月底累計授信用戶數為3137萬人,累計借款用戶從去年同期的1505萬人增長至1724萬人,同比增長14.6%。

其實在最開始的時候,網貸平臺相當于通過互聯網在民間借貸機構和借款人之間搭建中介。到2009年,一些互聯網借貸平臺推出了“本金墊付”擔保模式,減輕了投資人對本金安全與收益方面的擔心,恰逢國際金融?;?,大批中小微型企業的融資難度驟然升高,這就推動了中國的P2P借貸行業迅速發展。

在網貸方興未艾之時,中國的城鎮化進程也開始加速。但想讓大批農村人口在城鎮中安定下來,必須提供更多就業崗位,因此鼓勵中小微企業發展就成了必然之舉。然而許多企業都有強烈的資金需求,但金融?;溝謎庵中棖竽巖員宦?。

這一點在電視劇《人民的名義》中有所體現。劇中,大風廠廠長蔡成功質押了大風廠的全部股權,向山水集團借來“過橋資金”5000萬,日息千分之四。然而這其實是京州銀行的歐陽菁與山水集團聯合設下的圈套,所以京州銀行并沒給蔡成功貸款,向信用社申請的貸款也被拒絕。最后大風廠的股權被山水集團沒收,山水集團相當于用5000萬換了價值10億元的地皮。

雖然這只是電視劇橋段,但其中反映的中小微企業融資難的問題卻真實存在。為了解決這一問題,國家相關部門大力支持網貸發展,讓眾多中小微企業迅速獲得資金,也有效解決了城鎮化過程中產生的就業方面的問題。

在國家支持的大背景之下,許多投資人的目光也瞄準了網貸行業。央行降準、股票環境差,理財產品門檻普遍都高,而資金周轉比銀行便捷、風險比股票低、收益又普遍高于其他理財產品的網貸行業就成了風投的新選擇。在越來越多的平臺獲得融資之后,整個網貸行業就迅速被注入活力,最終形成火爆之勢。

從需求角度來看,隨著經濟的發展,社會上對財富的追求風氣日益盛行。這也促使許多個體戶、職場人追求商業模式呈現多元化態勢,以獲得更多社會財富。但傳統的銀行審核流程相當復雜,條件也比較嚴苛,對于許多企業和個體來說,貸款請求不是無法通過審批,就是要經歷漫長的等待,而這種現象導致的后果是極其嚴重的。

相比之下,網貸平臺的審核條件則要寬松的多,許多步驟都可以省略,所以速度也就很快??梢運低幸堤畈沽舜騁寫畹摹叭畢蕁?,所以不用擔心銀行會與自己形成競爭,又恰好契合了巨大的市場需求,所以迅速火爆也在情理之中。

對用戶而言,想要進入股票、外匯、貴金屬這些高收益的理財領域,必須有一定程度的專業知識儲備。但網貸平臺不用,只要有一些常識,并且挑選到靠譜的平臺就可進行理財投資。而且網貸平臺理財不用像股票那樣不斷看盤,相對于其他理財方式更為便捷,更具有普適性。

還有一個重要的原因,就是互聯網在中國的迅速發展。隨著互聯網的普及程度擴大,人們的工作與生活和互聯網結合的愈加緊密,其中也包括理財與消費。網貸有其自身的優勢,能夠滿足人們的諸多需求,自然也就借著這股“東風”迅速火爆。

國家支持、資本投入、用戶需要,看上去,網貸行業的繁榮能給各方帶去有利影響。然而現在一提起網貸,總會讓人將其與高利息、裸貸、暴力催收等負面詞匯聯系起來,我們聽說了許多人深陷網貸無法自拔的故事,也看過許多人勸他人千萬不要碰網貸。那么網貸為何會給人以如此多的負面印象?這種負面印象有扭轉的可能嗎?

二、制度與資本不規范導致亂象,鼓勵網貸發展也要適度

幾分鐘之內放款,日息低至幾毛錢,這是不少網貸平臺慣用的宣傳語。一張身份證,一份電子合同,一點點利息,還不用忍受傳統銀行貸款的繁雜流程以及向親朋好友借錢要花費的面子與人情成本。網貸的這些“優點”委實有著巨大的吸引力,因此蠱惑作用也極強。然而隨著今年的315晚會對網貸“陷阱”的揭露,讓網貸這種看似優點頗多的形式背后的隱患也逐漸暴露。

首先就是利息高。許多人在網貸平臺上明明借了幾千,到最后卻要還幾萬甚至十幾萬。其實這是網貸平臺在利用所謂的“隱形條款”,先讓借貸人在不知情的狀況下簽了合同,而后就開始實施這些借貸人并不知情的條款。即使之后被借貸人察覺,也沒有相關的法律可以依據,到最后借貸人往往只能“屈從”于網貸平臺定下的“條款”,支付巧立名目的各種高額費用。

當然也有借貸人沒能按時還款的情況,如果是在傳統銀行或正規的金融平臺貸款,即使逾期,所產生的利息也會是透明且在合理范圍之內的,因為在放貸之前會將詳細的條款告知借貸人。而一些網貸平臺則不然,他們會將利息提高到一個驚人的數額,許多借貸人不得不去更多的平臺借錢“以貸養貸”,最后欠款會像滾雪球一般,許多人根本無力償還。

此外,暴力催收也是網貸平臺一直為人詬病的點。不少欠款人會遭受“爆通訊錄”的“待遇”,即催債方會以短信或電話的方式給欠款人通訊錄里的親朋好友發送欠款情況。在中國,面子文化根深蒂固,“爆通訊錄”產生的身敗名裂的后果讓許多人都難以承受,而且欠款人自己也會接到辱罵的電話和短信,催債方就是通過這些手段達到催款成功的目的。

這些事情看上去讓人非常氣憤,但用戶想維權卻是難上加難。由于監管的缺位,一些網貸平臺根本不公開信息,也沒有地址和聯系方式,甚至每次聯系借貸人的電話號碼都不是真實的,所以借貸人往往掌握不到實質性的證據,只能被動地等待平臺的消息。而在法律上,此類事件尚無明確界定,維權成功的幾率并不高。

除了制度的不完善,資本過熱也是導致網貸行業中負面現象的一大原因。一個行業有資本支撐當然是好事,但資本過熱,門檻不高,使得網貸從業者良莠不齊,一些人甚至只是抱著撈一筆就走的想法進入,以圈錢為唯一目的,以虛假的數據忽悠投資方,以隱形條款和高額利息割借貸人的韭菜,最終對各方以及整個行業都造成了負面影響,不利于網貸行業的健康發展。

實際上,網貸的正面作用才是國家大力支持這一行業的主要原因。網貸乃至整個互聯網金融的發展對傳統的金融市場都能起到刺激作用,并且重新解構金融市場,讓更多的普通投資者能夠參與其中。

而鼓勵網貸主要也是為了中小微企業的迅速發展以及給用戶提供更多便利。所以對于那些以“高利貸”的面貌“混入其中”的平臺必須嚴加遏制,否則整個互聯網金融行業都會深受其害。

好在相關部門已經意識到了這個問題,最近出臺了不少政策對網貸行業進行監管。今年年初,央行和銀保監會聯合下發《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》,要求網貸平臺“能退盡退,應關盡關”,對存在違法違規行為的網貸平臺嚴格核查。今年4月,《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》出臺,對網貸平臺注冊資金、風險準備金、出借人限額等多個方面都做出了詳細規定。

隨著監管力度逐步增強,許多不合格的網貸平臺紛紛倒閉,而一些頭部平臺也在積極響應新規,這意味著網貸行業的市場準入門檻正在提升,而“資金必須由第三方托管”等硬性條件也能起到大浪淘沙的作用,網貸行業的未來更有望向良性方向發展。

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